| “零风险”和贷款“终身责任制”，各行贷款慎之又慎，对信贷人员管理上存在激励与惩罚机制不对称的问题。三是流程控制过度，县级金融服务出现空档。国有商业银行的贷款基本上是流向大城市、大企业和重点项目。同时，县级行缺乏与县域经济发展相适应的金融产品和服务体系，致使县域金融服务出现空档。
2、民企素质偏低，管理不够规范
一是许多民营企业自有资金不足，隐性负债严重，偿债能力较弱。据有关资料反映，虽然民营企业的帐面资产负债水平并不高，平均负债率不足五成，但隐性负债相当严重。调查发现，民营企业在创业初期，很难从金融机构获得债务融资，自筹资金很大部分是由个人投资者通过民间借贷所获，利息比银行贷款高出好几倍，直接增加了企业生产成本，导致利润减少，影响了民营企业的综合还债能力。二是不少民营企业管理不规范，财务数字失真。民营企业内部管理薄弱，财务状况不透明，有的建立多套财务帐本，金融机构通过企业财务报表，是很难了解企业的真实经营状况。有的民营企业在贷款时串通中介机构高估企业资产，编造企业财务数据。有的企业不能正确使用支付工具，大量使用现金交易，银行无法从其支付记录中了解企业的经营状况，严重影响金融机构对企业贷款风险的识别和判断。三是一些民营企业停留在家庭管理层面上，管理滞后，企业信用意识差，有的甚至有拖欠、逃废银行债务现象。四是少数不符合国家产业政策，虽然不少企业短期内有市场、有效益，但由于政策风险大，银行不愿放贷。
3、民企实力偏弱，抵押担保困难
金融机构为防范金融风险，绝大部分贷款都需要抵押或担保。但由于县域民营企业实力弱，很难有足够的抵押品，即使企业已发展壮大，有厂房设备，往往厂房没有“两证”（土地证、房产证）或买设备时图便宜没有开票，也难以办理抵押，加之外部信用担保机构不多，民营企业获得贷款途径单一。同时，贷款需多项抵押担保手续，如审计、保险、登记、评估等，手续繁琐，收费偏高，据调查统计，各项收费总额约占贷款金额的5‰-10‰。如果贷款额度小，则费用比例更高。
三、合力优化民营企业融资环境，千方百计化解资金紧缺矛盾
1、加强领导，优化环境，努力构建民营企业信用体系
各级政府要加强对金融工作的领导，建立领导金融工作领导小组和工作机构。要把诚信体系建设放在议事日程上，组织开展一系列活动。一是开展诚信评比活动，组织开展“诚信中介”评比活动，并将结果向社会公布，对有不良行为的中介机构和从业人员进行通报。组织“诚信企业”评比活动，建立诚信企业(责任编辑：mfb) |
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